תקן האשראי החדש ישדרג את חוויית הצריכה

(פורסם במגזין אנשים ומחשבים)

מצב בו הצרכן יבצע תשלום על ידי הקשת קוד סודי אשר ידוע אך ורק לו, או מלצר יצויד במסוף אשראי נייד ומחייב את הסועד בשולחן עצמו במקום בקופה, היה בגדר חלום; לא עוד! ● באיחור לא קטן, ישראל מצטרפת לחגיגה

בתקופה האחרונה דובר רבות במדורים הכלכליים על כך כי בנק ישראל עומד לחייב את הבנקים וחברות האשראי להנפיק לקהל לקוחותיהם כרטיסי אשראי העומדים בתקן ה-EMV ובסטנדרט האבטחה PCI. אין ספק כי מדובר בשני צירופי אותיות שמנמ"רים, סמנכ"לי כספים או מנכ"לים אמורים להכיר, וכתוצאה מכך להבין את המשמעויות של הכנסת תקנים אלה לתוך השוק הישראלי עבור הארגון אותו הם מנהלים בכל הקשור למערכות התשלום הקיימות בו.

בניגוד למדינות רבות בעולם, שם מחויב כל ארגון לעמוד בתקנים ובסטנדרטים הללו כבר שנים רבות, דווקא בישראל רב הנסתר על הגלוי בסוגיה זו, והשימוש בתקנים המדוברים הפך לשנוי במחלוקת ומתעכב כל פעם מחדש.  אז מהם בכלל התקנים המדוברים הללו? EMV הם ראשי התיבות של Europay MasterCard Visa, המהוות את שתי השחקניות המרכזיות בתחום כרטיסי האשראי. שתי חברות הענק הללו חברו יחדיו לפני שנים רבות והקימו ברחבי אירופה תקן מיוחד לתמיכה בתשלום עם כרטיס חכם.

בזכות החיבור הזה, כרטיס האשראי שאנו מחזיקים בידינו מכיל אבולוציה של ארבע תקופות שונות והוא כולל מספר כרטיס מובלט לצורך תשלום במכשירי גיהוץ, פס מגנטי לתשלום כפי שנעשה כיום בישראל, צ'יפ חכם ובו המידע של בעל הכרטיס לצורך שיטת התשלום שאמורה להיכנס לישראל בקרוב, כשלמחזיקי כרטיס הקרבה (Contactless) קיימת כיום גם האפשרות לבצע תשלום על ידי הצמדת כרטיס האשראי לקורא מיוחד היודע לזהות את פרטי בעל הכרטיס.

בניגוד לישראל, המעבר לתקן ה-EMV נעשה באירופה כבר לפני שנים רבות. כיום החנויות ברחבי אירופה מחברות לקופות מערכות תשלום ייעודיות הנקראות PIN pad, המאפשרות לצרכן לשלם בקופה מבלי הצורך להיפרד מכרטיס האשראי כאשר התשלום מאושר על ידי הקשת קוד סודי אשר ידוע אך ורק לצרכן עצמו, ובכך מונע את הסכנה שבגניבת פרטי הכרטיס בעת התשלום. יתרה מכך, אפילו במסעדות ברחבי אירופה אין הסועד נאלץ להיפרד מכרטיסו, כאשר עם הגשת החשבון מגיע המלצר מצויד במסוף אשראי נייד ומחייב את הסועד בשולחן עצמו.

במקביל לתקן ה-EMV צפוי גם סטנדרט האבטחה PCI  (ר"ת Payment Card Industry) להיכנס לשימוש בכרטיסי האשראי בישראל. מדובר בסטנדרט שנקבע על ידי כל חמש חברות האשראי; JCB, ויזה(VISA), מאסטרקארד (MasterCard), אמריקן אקספרס (American Express) ו-Discover , ונוגע כולו בתחום אבטחת נתוני כרטיסי האשראי.

כל ארגון או בית עסק עובד בתצורה כלשהי או בכמה תצורות של חיוב אשראי (moto-mail order, telephone order, ודומים להם), וכאן נוצר מכנה משותף עם ה-EMV באמצעות ה- PIN pad החדשה אשר תותקן בארגונים ובבתי העסק. המערכת הינה מתקדמת ביותר ובעלת תקן PCI V-3  ומעלה אשר מבטיחה את רמת האבטחה הגבוהה ביותר שניתן להציע כיום בשוק.

המערכת המשוכללת מצפינה את נתוני כרטיסי האשראי, כאשר בשרתים בהם מאוחסנים הכרטיסים קיימות הגדרות מאוד ברורות לגבי איך וכיצד ניתן לשמור את המידע. בנוסף לכך הוכנסו במערכות הללו יכולות נוספות כגון תשלום בשיטת contactless, חתימה דיגיטלית, תשלום באמצעות ארנק אלקטרוני, פרסום בנקודות מכירה, ואפילו אפשרות למענה על סקר שביעות רצון בעת התשלום בקופה.

עם השנים, ועם התפתחות הטכנולוגיה, הצטרפו למשפחת הפתרונות בתחום גם מערכות ייעודיות המאפשרות תשלום ליד המוצרים עצמם בחנות וכך ברשתות גדולות נציגי שירות או דיילי המכירה מגיעים עד הלקוח עצמו ומחייבים את הלקוח במקום. המערכות הללו מסונכרנות עם המערכות הראשיות של הארגון, המוצר מסופק ללקוח במעמד האינטראקציה בינו ובין המוכר ובכך ניתן ליצור חווית קנייה יוצאת דופן עבור הלקוחות שמרוויחים אבטחה במעמד התשלום וכן שירות אישי במיוחד.

זה רק עניין של זמן עד שגם ישראל תדביק את הפער משאר העולם בכל הנוגע לפתרונות ותקני תשלום, ונראה כי בחודשים הקרובים אנו צפויים לחזות בשינוי אמיתי ומשמעותי בדרך בה נשתמש בכרטיס האשראי.