רפורמת התשלומים החדשה יוצאת לדרך – מהיום כולנו משלמים אחרת איך נערכים לשינוי?

בכל יום כולנו מבצעים מגוון עסקאות  – בסופרמרקטים, במסעדות, בבתי קפה, במרכזי קניות, בתחנות דלק ועוד. התשלום בכרטיס אשראי הפך לברירת המחדל. בעת התשלום אנחנו מגישים את הכרטיס לנותני השירות, ממתינים לעיתים דקות ארוכות עד חזרתו, חותמים על ספח וחוזר חלילה. כל מי שיצא לחופשה בחו"ל מכיר שיטת תשלומים אחרת לגמרי. פשוטה, מהירה, בלי חתימות ובלי עיכובים. והעיקר – רק לזכור את הקוד הסודי.

בימים אלה ישראל מתחילה להדביק את הפער ומשנה את שיטת התשלומים, עם המעבר לרפורמת EMV בהוראת בנק ישראל.

 כל מה שצריך לדעת על רפורמת ה –EMV

במה עוזרת לנו השיטה החדשה?

ישראל עוברת לשיטת תשלומים מתקדמת הנהוגה בכל העולם, שישראלים רבים כבר התנסו בה בעת ששילמו בבתי עסק בחו"ל. שיטה זו תאפשר מגוון אמצעי תשלום מתקדמים בישראל (כולל תשלומים באמצעות טלפונים חכמים וגדג'טים נוספים), תאפשר תחרות גבוהה יותר בין הסולקים (מה שצפוי להוזיל את עלויות הסליקה לבתי העסק, שבתורם יגלגלו את ההוזלה לצרכנים). בנוסף, שיטה זו מתאפיינת ברמת אבטחה גבוהה יותר בביצוע עסקאות, באמצעות מנגנוני אבטחה/הצפנה מתקדמים למניעת זיוף, וגם בשל האפשרות לאמת את זהות מחזיק הכרטיס באמצעות הקשת קוד סודי בעת ביצוע עסקאות עם הכרטיס. לבית העסק היא מספקת הגנה מפני נזקים הנובעים מביצוע עסקאות בכרטיסי אשראי שזויפו או נגנבו. ביצוע עסקה חכמה מבטיח לבית העסק את התשלום בגינה.

כמה זה יעלה למחזיקי הכרטיס?

המעבר לשיטה החדשה לא כרוך בתשלום כלשהו מצד מחזיקי הכרטיס. חברות האשראי מנפיקות כבר מספר שנים כרטיסי אשראי חכמים בעלי שבב אלקטרוני בעת חידוש כרטיסי אשראי שפג תוקפם. כל כרטיסי מאסטרכארד ואמריקן אקספרס שמונפקים כיום תומכים אף בטכנולוגיית  NFC ( (Contactlessובקרוב גם כרטיסי ויזה יתמכו בטכנולוגיה זו.

כמה זה יעלה לבתי העסק?

בעלי העסקים נדרשים בביצוע המהלך ועליהם להצטייד במסופים וקופות משודרגים תומכי תקן EMV אשר תומכים בתשלום חכם ומאובטח בכרטיסי אשראי עם שבב. בישראל קיים מגוון רחב של פתרונות נייחים, ניידים ומותאמים לרשתות שיווק המסופקים על ידי חברות המסופים השונות הקיימות בשוק. על בתי העסק ליצור קשר עם ספק טכנולוגיות התשלום עמו הם מקושרים. השימוש באשראית EMV כרוך בעלות כספית אך ההשקעה תניב שיפור משמעותי ברמת האבטחה בתשלום חכם, ניהול נכון, בטוח ויעיל של בית העסק והשירות הניתן ללקוחותיו בעידן הטכנולוגי החדש.

האם ניתן יהיה להמשיך לשלם בשיטה המוכרת לנו עד היום?

כן. מחזיקי כרטיס אשראי בעלי פס מגנטי בלבד יוכלו להשתמש בכרטיסים אלו כפי שהשתמשו עד היום עד שיפוג תוקפם כפי שכבר צויין, חברות האשראי מנפיקות כרטיסי אשראי חכמים כבר מספר שנים חלקם אפילו בטכנולוגיית NFC (Contactless), לקוחות אלו יבצעו תשלום על ידי הקשת קוד סודי.

ומה לגבי בתי העסק?

המסופים החדשים תומכים בתשלום בכרטיס עם שבב חכם, תשלום בטכנולוגיית NFC (Contactless) ופס מגנטי. בתי עסק עם מסופים קיימים שישדרגו את התוכנה לתמיכה בתקן EMV, יתבקשו להדריך את לקוחותיהם להכניס את השבב

החכם למסוף ולאשר את העסקה בקוד סודי ולא באמצעות שימוש בפס המגנטי של כאטיס האשראי.

האם המעבר ישפיע על עסקאות טלפוניות ועסקאות באינטרנט?

עסקאות מסוג זה ימשיכו להתבצע בדומה לנעשה היום גם לאחר ה 1.8.17. ההשפעה המרכזית תהיה בהגברת רמת האבטחה כנגזרת משימוש בפרוטוקול החדש המאפשר שימוש במגוון רחב של סוגי עסקאות חדשים בכרטיסי אשראי בעת ביצוע עסקה.

כיצד משלמים בעסקאות טלפונית ובעסקאות אינטרנטיות?

אין כל שינוי באופן ביצוע עסקאות כאלו. ממשיכים לשלם באמצעות מסירת מספר הכרטיס או הקלדתו ומתן אמצעי זיהוי נוספים נדרשים (לדוגמא, ת.ז., 3 ספרות בגב הכרטיס, תוקף הכרטיס). אין צורך בהקלדת קוד סודי וגם כאן – הקפידו שלא למסור אותו, אף אחד לא אמור לבקש מכם למסור לו את הקוד הסודי בן ארבע הספרות, גם לא המוכר בעסקה טלפונית.

בשל הצורך בשימוש בקוד סודי, עלולה להתעורר בעיה לאנשים בעלי מוגבלויות, למשל בעת ביצוע תשלום בתחנות דלק או מסעדות. האם יש לכך פתרון?

חד משמעית כן.

במקרים כאלו יתבצע שימוש במסופים ניידים. נותני השירות בתחנות דלק, מסעדות, חנויות נוחות, בתי קפה ועוד יגיעו ישירות למחזיק הכרטיס ויבצעו את עסקת האשראי מולו באופן אישי או ברכבו ובכל מיקום אחר שיידרש.

נשמע מסובך, הדבר יגרום לתורים ארוכים?

עם כניסתן של טכנולוגיית ה EMV וטכנולוגיית ה NFC לשוק, מחזיקי הכרטיס ובתי העסק כאחד ירכשו הרגלים חדשים, בטוחים ומתקדמים יותר שילוו בשינוי תפישתי ושינוי בהתנהגות הצרכנית. שינויים בסדר גודל כזה בייחוד כאשר מדובר בעידן טכנולוגי חדש  דורשים ממחזיקי הכרטיס, בעלי העסקים, חברות האשראי, חברות הסליקה והשוק עצמו לעבור תהליך למידה והסתגלות שסופו יישור קו עם מדינות אירופה ומדינות אחרות והצטרפות לסטנדרט בינלאומי גבוה של אבטחה, חוויית משתמש ומגוון רחב יותר של עסקאות.

כמו כן, עסקאות בתקן EMV יועברו ויאושרו בצורה מהירה ויעילה יותר מהעסקאות המתקיימות כיום בין היתר בגלל תקשורת מהירה יותר מבוססת אינטרנט. בתום תהליך ההסתגלות, ביצוע התשלום יהיה מהיר, קל, חכם ומאובטח.

אז מה בעצם הצ’יפ הזה שעל הכרטיס החכם עושה?

באמצעות הצ'יפ המנגנון מצפין כל עסקה בנפרד, בניגוד להצפנה קבועה בפס המגנטי. שיטה זו משפרת מאוד את אבטחת העסקאות וההגנה על הלקוחות.

איך אדע אם יש לי כרטיס חכם?

אם יש שבב מוזהב על הכרטיס- סימן שמדובר בכרטיס חכם. אם אין, במועד החידוש הבא הכרטיס יוחלף בכרטיס חכם, כך שבקרוב מאוד כלל הכרטיסים יהיו כרטיסים חכמים.

אם אין לי כרטיס חכם, האם אוכל לבצע עסקאות בבתי עסק?

בוודאי. האפשרות לביצוע עסקאות באמצעות הפס המגנטי קיימת גם במסופים החדשים.

לחילופין, אם יש לי כרטיס חכם ובית העסק עובד בטכנולוגיה הישנה (פס מגנטי), האם אוכל לבצע עסקאות?

בוודאי. לכרטיסים חכמים יש פס מגנטי ולכן בעלי כרטיס חכם יכולים לבצע את העסקאות בשתי השיטות.

האם אופן השימוש בכרטיס בעת ביצוע התשלום משתנה?

כן. להבדיל מהשיטה הקיימת, בה מגישים את הכרטיס לקופאי, בשיטה החדשה הכרטיס נשאר בידיים שלך. מכניסים את הכרטיס למסוף, ופועלים בהתאם להנחיות שעל גבי צג המסוף (לדוגמא: הקשת קוד סודי). לאחר אישור העסקה יש להוציא את הכרטיס ולקחת אותו. ככל שיש בעיה, ניתן להיעזר במוכר.

האם זה מסובך? מי ידריך אותי?

ביצוע העסקאות קל ופשוט ורוב בתי העסק בעולם מיישמים את השיטה ונהנים מהבטיחות והנוחות שהיא מספקת. כשיוחלף המסוף בבית העסק, הגורם המחליף ידריך את בית העסק כיצד להשתמש ולתפעל את המסוף וכיצד להנחות את הלקוחות בעת ביצוע התשלום.

מה זה בעצם EMV?

תקן EMV   (ראשי תיבות של 3 חברות האשראי הבינלאומיות Europay, MasterCard, Visa) מתייחס לטכנולוגיה הקיימת במספר רב של מדינות בעולם כבר שנים רבות, המאפשרת ביצוע עסקאות בצורה חכמה ומאובטחת בכרטיס אשראי חכם- כרטיס בעל שבב אלקטרוני. מסוף התשלום הנמצא בבית העסק קורא את השבב האלקטרוני שעל גבי הכרטיס והעסקה מאושרת על ידי מחזיק הכרטיס בהקשת קוד סודי- אותו קוד סודי שמשמש למשיכת מזומנים בכספומט.

הטכנולוגיה אליה ישודרגו בתי העסק בישראל בחודשים הקרובים מאפשרת תשלום חכם ומאובטח, הן באמצעות כרטיסים חכמים והן באמצעות טכנולוגיית NFC (תשלום  Contactless בעתיד הקרוב)  – מהלך המכין את השוק הישראלי לביצוע תשלום באמצעים שהם לא רק כרטיס אשראי פיזי. מטרת התקן החדש הינה למנוע הונאות בכרטיסי אשראי ובכך להקל ולהגן על מחזיקי הכרטיסים, בתי העסק, הסולקים והמנפיקים.

כמו כן, הפרוטוקול החדש, שעל פיו מונחה השוק בתקן החדש, מאפשר דינמיות וגמישות לקראת כניסה של חברות הנפקה וחברות סליקה חדשות, מהלך שיגביר את התחרות בשוק ויוזיל את עמלת הסליקה לבתי העסק. Win Win לכולם.

איך מתבצע התשלום בשיטה החדשה?

עד עתה הורגלנו למסור את כרטיס האשראי שלנו בעת ביצוע תשלום ולהמתין לשובו של הכרטיס לידינו, כנהוג במסעדה למשל. מעתה המלצר/ית יגיעו אל שולחנו של הסועד לביצוע תשלום מיידי ומאובטח בנוכחותו ללא צורך להיפרד מהכרטיס כנהוג כבר מספר שנים בעיקר במדינות אירופה ומדינות רבות נוספות.

האם שיטת התשלום החדשה תעלה את רמת האבטחה?

בהחלט! השיטה קיימת כבר שנים רבות באירופה ובמדינות נוספות והוכיחה את עצמה כשהביאה לצמצום משמעותי של כמות ההונאות בכרטיסי אשראי והעלתה את רמת האבטחה בביצוע עסקאות בכרטיסי אשראי.

השיטה החדשה בארץ תחת תקן מיוחד במסופי התשלום החכמים ((PCI V3 תבטיח עמידה בסטנדרטים חדשים בינלאומיים של אבטחה ותשלום חכם.

המהפכה מתייחסת לטכנולוגיית תשלום שנקראת NFC, במה מדובר?

טכנולוגיית ה NFC מאפשרת לבצע תשלום בכרטיסי אשראי על ידי הצמדת הכרטיס למסוף חכם. השלב הטכנולוגי הבא יאפשר שימוש במכשיר הטלפון,שעון חכם, אפליקציה תואמת והצמדתם למסוף לצורך ביצוע התשלום- בביצוע עסקאות מסוג זה כרטיס האשראי כלל לא עובר דרך ציוד מכני אלא משדר אליו את פרטי הכרטיס בצורה חכמה, בכך מתייתר למעשה השימוש בארנק המוכר ובכרטיס אשראי פיזי. דוגמא לכך קיימת בארה"ב בשירותי  .Apple Pay, Samsung Pay, Android Pay

עם המעבר לעבודה באופן זה צפויה הקלה גדולה על בתי העסק ומחזיקי הכרטיס כאחד.

המסופים החדשים כבר מצוידים בתשתיות לביצוע עסקאות NFC (Contactless).

האם המסופים הנדרשים בעקבות המהפכה קיימים בארץ?

המסופים המתקדמים כבר קיימים בשוק ובמהלך 3 השנים האחרונות מתבצעת הפצה והתקנה של מסופים תומכי תקן EMV לביצוע עסקאות חכמות ומאובטחות בכרטיסי אשראי. עדכון התוכנה יבוצע עם החלת המהפכה. מסופים חכמים אלו יתמכו בכל סוגי העסקאות בכרטיסי אשראי.

אם אין לי מסוף חכם ואני רוצה להחליף, מה עלי לעשות?

ליצור קשר עם המשווק/ ספק  המסופים או הסולק שעימו אתה עובד,  ולבקש הצעה לשדרג את המסוף למסוף חכם.

כמה עולה מסוף חכם?

על מנת לבצע עסקאות חכמות נדרש מסוף חכם או הוספת קורא כרטיסים למסוף הקיים תוך שידרוג התוכנה של המסוף. בשוק יש מגוון פתרונות המותאמים למגוון בתי עסק. מחיר המסוף תלוי בדרישות של בית העסק וניתן למצוא מסופים חכמים החל שמחירם מתחיל ממאות שקלים בודדות.

איך אדע אם יש לי מסוף שתומך בכרטיסים חכמים?

יש מגוון רחב של מסופים חכמים בשוק, המאפיין העיקרי שלהם הוא פתח להכנסת הכרטיס (בנוסף לקיומו של קורא פס מגנטי) ומקלדת ספרות (מקשים פיזיים או מסך מגע).

מי יושפע מהמהפכה? כיצד יושפעו בתי העסק? מהי ההיערכות הנדרשת מבעלי העסקים?

על בית העסק ליצור קשר עם ספק הטכנולוגיה ומערכות התשלום ולהצטייד בציוד חדש. מדובר במסופים אשר תומכים בתשלום חכם ומאובטח בכרטיס אשראי עם שבב בהם ניתן לבצע עסקאות בהקלדת קוד סודי או בהצגת הכרטיס בטכנולוגיית NFC ((Contactless.

בתי עסק שישדרגו לטכנולוגיה החדשה והמאובטחת ייהנו מפיתוחים חדשים הכלולים בשדרוג הציוד שבידם כך שיוכלו לבצע מגוון רחב יותר של עסקאות ויוכלו לבחור מתוך היצע גדול יותר של חברות סליקה.

כיצד יושפע הציבור הרחב? מה על מחזיקי הכרטיסים לעשות?

אין צורך לבצע כל שינוי. חברות האשראי מנפיקות כרטיסים חכמים ומאובטחים המצוידים בשבב כבר תקופה ארוכה. בכרטיסים אלו יוכלו מעתה מחזיקי הכרטיס לבצע עסקאות חכמות ומאובטחות יותר-  בעת התשלום יידרש בעל הכרטיס לאשר את העסקה בקוד סודי אשר יזוהה על ידי מערכת התשלום.

בהקשר זה חשוב להזכיר: כיוון שמדובר על רכישה בקוד הסודי של הכרטיס, מומלץ ונדרש שלא לשמור את הקוד הסודי של כרטיס האשראי בצמוד אליו.

מה יקרה אם לא אשדרג את העסק שלי לטכנולוגיית ה ?EMV

בית עסק שלא יהיה מצויד במסוף אשראי התומך בתקן EMV לא יוכל להשתמש בשירותים חדשים שהטכנולוגיה מאפשרת כגון תשלום חכם ומאובטח עם קוד סודי ותשלום בטכנולוגיית  NFC ( (Contactlessבנוסף, הנחה בנק ישראל את חברות האשראי להפעיל מנגנון של "הסטת אחריות", לפיו בית עסק שאינו מצויד במסוף תומך תקן EMV המכבד כרטיסי אשראי חכמים לביצוע תשלום חכם ומאובטח יישא באחריות ועלול לספוג את הנזקים שיגרמו כתוצאה משימוש לא מורשה בכרטיס גנוב/מזויף.

כמו כן, צריך לקחת בחשבון שבדרך כלל לקוחות ירגישו יותר בנוח לבצע רכישות בבתי עסק עם מערכות תשלום מאובטחות, אנו מכירים זאת מרכישות באינטרנט.

ואם שכחתי את הקוד הסודי? מה עושים?

חברות האשראי מאפשרות כבר היום שחזור מהיר ומאובטח של הקוד הסודי באמצעות אפליקציות, עמדות שירות עצמי בסניפי הבנקים ובכספומטים למשיכת מזומנים.

נבחנת גם האפשרות לתת למחזיק הכרטיס לקבוע בעצמו את הקוד הסודי לכלל הכרטיסים שברשותו. שימוש תכוף בקוד הסודי בכל עסקה ועסקה יעזור למחזיק הכרטיס לשנן ולזכור את הקוד הסודי האישי שלו.

מהו הקוד הסודי?

הקוד שניתן לך עם קבלת כרטיס החיוב ואשר באמצעותו מבצעים גם משיכת מזומנים.

מה אעשה אם שכחתי את הקוד הסודי?

לחברות כרטיסי האשראי יש מגוון אמצעים לשחזור הקוד הסודי. כך לדוגמא, ניתן לשחזר את הקוד הסודי בקלות ובמהירות באמצעות האפליקציות של חברות כרטיסי האשראי וגם במענה קולי ממוחשב של החברות. חלק מהחברות מאפשרות ללקוח כבר היום לבחור את הקוד הסודי בעצמו. אפשרות זו תכנס ביחס לכלל הכרטיסים במחצית הראשונה של 2019.

למה הקוד הסודי חשוב?

הקוד הסודי מגן על בעל הכרטיס מפני שימוש לרעה כאשר הכרטיס נגנב או אבד. אין למסור את הקוד לאדם אחר (גם לא לקופאי בחנות!) ואין להחזיק אותו בצורה לא מוגנת (על הכרטיס או בסמוך לו).

מה המשמעות של מנגנון הסטת האחריות?

המנגנון קובע שבמקרה של תשלום באמצעות כרטיס חיוב חכם בבית עסק שבו לא מותקן מסוף חכם, הסולק אחראי להשיב ללקוח את סכום החיוב הנובע משימוש לרעה, והוא רשאי להסיט את האחריות לבית העסק. מטרת המנגנון האמור הוא להוביל לכך שכלל העסקים יערכו ויטמיעו את המסופים והתוכנה הנדרשים, וכך לא יישאו באחריות, והשוק כולו יהפוך לשוק תשלומים מתקדם.

האם מנגנון זה יחול עלי, וממתי?

הסטת האחריות תחל מינואר 2019. לבתי עסק קטנים (שמחזור התשלומים שלהם בכרטיסי חיוב בשנת 2018, היה נמוך מ-5 מיליוני ₪) ניתנה דחיה עד לינואר 2020, בכדי שיוכלו להתארגן מול יצרני הקופות והסולקים להתאמת הקופות ולמעבר לשיטת התשלומים החדשה.

בואו והצטרפו להצלחה והפכו להיות חלק ממהפכת הקידמה באפשרויות חיוב הלקוחות שלך